每當新臺幣對美元處於升值的狀態之下，就會有很多投資朋友將理財的焦點，都放在有關外幣投資面向上。外幣投資基本款，除了放在定存，風險相對較小之外，有很多保守穩健的投資朋友，也持有外幣保單。但是，外幣保單真的適合你嗎？在投保之前，有什麼需要注意的嗎？我們就來討論一下，選擇外幣保單之前，應該瞭解的重要觀念。

外幣保單也是常見的投資選項。只不過，投資朋友要先搞清楚--是要以保險為主，還是以投資為主？外幣保單可以解構成是保險，再加上對外幣的投資。如果你是買以美元計價的保單，就是用美元繳費，期滿的時候也是領回美元；如果你是以澳幣計價的保單，就是以澳幣繳費，期滿時領回澳幣。屆時，如果你將外幣兌換成新臺幣，就有可能產生匯兌損益。

外幣保單有一次繳清的（金管會已經慢慢禁止短年期繳費的保單了），也有分數年繳的，既然有保障的成份在，因此，有些保單的保費計算方式，也會隨著年齡的變化而有所不同；當被保險人的年紀越大，保費也會較高。有了這些基本認識之後，我們來看看外幣保單還有哪些特色：

（1）利率較高。現在新臺幣保單的預定利率大約在3%上下，而外幣保單的預定利率通常會高個1%~2%左右。

（2）兼具保險與投資功能。外幣保單本身除了有保障的功能之外，當繳費期滿，或者符合某些條件之後，可以領回時，如果適逢外幣升值，那麼將會多出一筆額外的收益。

（3）外幣保單多半是分六年以上繳納；既然是分期繳付，就可以達到逢低佈局及滿足長期平均結匯成本的目標。

（4）到期時，保險公司是以外幣支付，對於有國外經商、計劃移民、海外置產、子女留學等需要該種外幣者，可以免除匯率風險。

那麼買外幣保單沒有風險嗎？

有的，任何一種金融商品，都有其風險。

（1）首先是匯兌的損失。萬一投資人現在沒有外幣存款，就必須按時把新臺幣換成外幣（例如美金或澳幣）再存到外幣戶頭，讓保險公司扣款，這時候就要注意匯兌的損益。

（2）幣別不得更換。外幣保單在投保期間，是無法改變保單約定的計價幣別，萬一遇到外幣大貶，又不能更換幣別時，恐怕就會有潛在的匯兌損失了。

因此，外幣保單「保險」嗎？從前面的說明，我們知道，至少還有不能夠提前解約（會有所損失），還有匯兌損失的風險的。

_{＊資料來源：3天搞懂理財迷思 https://www.books.com.tw/products/0010867111?sloc=main}

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